Nooit geldzorgen met de juiste buffer, maar hoe groot moet die zijn?

Gelukkig leven staat voor veel mensen synoniem met een leven zonder grote financiële zorgen. Maar onverwachte uitgaven, zoals een kapotte auto of een lekkend dak, kunnen plots een deuk in dat geluk slaan. Welke buffer heb je nodig om het niet zo ver te laten komen?

Met zes maanden loon kan je alles aan

De wet van Murphy, we kennen hem allemaal. Plots sta je met je auto in panne langs de kant van de weg. En nauwelijks een dag later laat ook de koelkast of de wasmachine het afweten. Of moet het inschrijvingsgeld van de kinderen worden betaald. Zulke onverwachte uitgaven kunnen een serieuze bres slaan in de financiële middelen van een gezin. Daarom is het altijd handig om tijdig een reserve aan te leggen, zodat je niet bij elke tegenslag een lening moet afsluiten. Want ook die kost geld.

Over de grootte van die buffer verschillen de meningen. "Je hebt mensen die zich al comfortabel voelen als ze 1.000 euro op hun spaarrekening hebben staan", vertelt Jan Romain van financieel adviesbureau Finotheker. "Zelf hanteren wij als vuistregel dat je zes maanden nettoloon moet opzij hebben staan. Alleen zien we dat mensen meestal minder reserve hebben. Ze onderschatten vaak de risico's die werkloosheid of ziekte met zich meebrengen. Daarom zou je toch minstens drie tot zes nettomaandlonen als reserve moeten hebben."

Te veel is ook niet goed

De hoogte van de buffer hangt van verschillende elementen af, zoals de levensstandaard en de samenstelling van een gezin. "Vrouwen kiezen meestal voor een hogere buffer dan mannen", lacht Jan Romain. Gezinnen met een eigen huis hebben in principe ook een hogere buffer nodig dan wie in een huurhuis woont. Want een eigen huis betekent meer uitgaven aan reparaties. Wie meer verdient, legt beter ook een hogere buffer aan omdat zijn levensstandaard vaak gepaard gaat met hogere uitgaven.

Een te kleine buffer is af te raden, maar het heeft ook geen zin om de buffer te hoog te laten oplopen. Experts raden af om een spaarpotje opzij te houden waarmee de hele inboedel in één keer kan vervangen worden. De kans dat alle huishoudapparaten het tegelijk laten afweten of al je meubels in één keer moeten vervangen worden, is zo goed als onbestaande. Dat kan natuurlijk altijd bij een brand of een overstroming, maar in die gevallen kan je meestal een beroep doen op je verzekering. De Nederlandse geldexpert Olaf Simonse, hoofd van het voorlichtingsplatform Wijzer in Geldzaken, geeft als tip om voldoende geld achter de hand te hebben om je twee duurste apparaten te vervangen.

Belachelijk weinig

Het Nederlandse Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, kortweg Nibud, heeft daar zelfs concrete cijfers opgeplakt. Alleenstaanden (met een nettoloon van 1.500 euro per maand) zouden minstens 3.550 euro als buffer moeten hebben. Een gezin, dat een huis huurt en geen kinderen heeft, zou best 4.000 euro opzij zetten. Voor een gezin met twee kinderen en een eigen woning, loopt de minimale buffer op tot 5.000 euro. Belachelijk weinig, horen we je al zeggen. Alleen al een auto vervangen loopt in de duizenden euro's. Vandaar dat het instituut een 'tool' heeft ontwikkeld om de zogenaamde adviesbuffer te bepalen.

Dat is het budget dat een alleenstaande of een gezin zou moeten aanleggen als men rekening houdt met een aantal essentiële criteria (maandinkomen, eigen auto, huur- of koophuis, samenstelling gezin). Wie de 'bufferberekenaar' uitprobeert, zal vaststellen dat het adviesbudget meestal vier- tot vijfmaal hoger ligt dan het minimumbudget. Om een financiële reserve aan te leggen, zit er niets anders op dan te sparen. "En liefst op een spaarrekening", zegt Jan Romain (Finotheker). "Aan het geld voor onverwachte uitgaven moet je altijd kunnen. Soms zelfs op de dag zelf. Je mag met dat geld dus ook geen risico's nemen. Een spaarrekening is dan het handigst en het veiligst." Beter dan een zichtrekening ook, zeggen experts. Spaarders schrikken er sneller voor terug om hun spaarrekening aan te sprekendan hun zichtrekening.

Hoe goed staat u ervoor?

Hoe goed bent u gewapend tegen een tegenslag? Hieronder vindt u enkele voorbeeldprofielen, maar doe vooral zelf de test. Door enkele criteria anoniem in te vullen in de bufferberekenaar, krijgt u een adviesreserve op maat.

TE VEEL OF TE WEINIG GESPAARD? U KOMT HET IN ENKELE MUISKLIKKEN TE WETEN. TEST DE BUFFERBEREKENAAR IN ONZE PLUSZONE. PROEF NU 4 WEKEN VOOR SLECHTS 1 EURO.

Jonge vrouw die pas begint te werken

Netto maandinkomen: 1.500 euro
Woning: huur
Wagen: geen
Huidige buffer: 2.500 euro

ADVIESBUFFER 3.300 euro
Pannes en herstellingen: 2.600 euro
Onderhoud huis en tuin: 200 euro
Onderhoud auto: 0 euro
Vervanging auto: 0 euro
Andere uitgaven: 500 euro

TEKORT: -800 euro

Vijftigplussers met 2 getrouwde kinderen

Netto maandinkomen: 6.000 euro
Woning: gekocht
Wagen: betere middenklasse
(30.000 euro)
Huidige buffer: 100.000 euro

ADVIESBUFFER 44.050 euro
Pannes en herstellingen: 9.350 euro
Onderhoud huis en tuin: 2.450 euro
Onderhoud auto: 1.250 euro
Vervanging auto: 30.000 euro
Andere uitgaven: 1.000 euro

OVERSCHOT: +55.950 euro

Tweeverdieners met baby

Netto maandinkomen: 3.500 euro
Woning: huur
Wagen: compacte (20.000 euro)
+ miniwagen (5.000 euro)
Huidige buffer: 20.000 euro

ADVIESBUFFER 23.550 euro
Pannes en herstellingen: 5.500 euro
Onderhoud huis en tuin: 400 euro
Onderhoud auto: 1.650 euro
Vervanging auto: 15.000 euro
Andere uitgaven: 1.000 euro

TEKORT: -3.550 euro