Vergeet de kosten voor de notaris niet

Wie een woning wil kopen en daarvoor een hypotheeklening wil afsluiten, moet rekening houden met de bijhorende kosten voor de notaris. Die zijn er niet alleen voor het 'schrijven' van de aankoop van een woning of een bouwgrond, maar ook voor het 'schrijven' van de lening zelf. De totale factuur kan aardig oplopen.

Kosten bij aankoop woning

Wie een bestaande woning koopt, moet eerst al registratierechten betalen. In Vlaanderen bedragen ze 10% van het aankoopbedrag, tenzij het om een bescheiden pand gaat. In dat geval zakt de rekening tot 5%.  De eerste schijf van 15.000 euro wordt wel vrijgesteld. Voor iemand die tegelijk een hypotheeklening neemt om zijn aankoop te betalen, wordt de vrijstelling verhoogd met 10.000 euro (bij 10% registratierechten) of 20.000 euro (bij 5% registratierechten). In Brussel bedraagt het tarief van de registratierechten 12,5%, maar is er een vrijstelling van 175.000 euro indien de prijs van de woning lager is dan 500.000 euro.

Bovenop de registratierechten, die voor de overheid bestemd zijn, moet de koper ook het ereloon van de notaris betalen. Voor een aankoop van een pand uit de hand voor 200.000 euro mag je rekenen op zowat 1.900 euro . Bij een openbare verkoop ligt dat hoger omdat dit meer inspanningen en tijd vraagt van de notaris. De berekening gebeurt wel altijd volgens een vast barema. Er bestaan dus geen 'dure' of 'goedkope' notarissen.

Daarnaast rekent de notaris nog een reeks aktekosten (opzoekingskosten, fiscale zegels,....) door. Dit alles zorgt ervoor dat de totale kosten voor de aankoop van een woning van 200.000 euro oplopen tot zowat 23.000 euro voor wie 10% registratierechten moet ophoesten en tot zowat 13.000 euro voor wie 5% registratierechten aan zijn been heeft.

Kosten voor de lening

Bovenop de kosten voor 'het schrijven' van de aankoop komen nog de kosten voor 'het schrijven' van de lening. Een hypothecair krediet moet immers altijd worden opgenomen in een zogenaamde authentieke akte, die door een notaris wordt verleden. Vervolgens moet ook die akte worden ingeschreven in de registers van het hypotheekkantoor.

En ook hieraan zijn een pak kosten verbonden. Het eerste deel van de factuur voor 'het schrijven van de lening' bestaat uit de vergoeding voor de notaris. Ze hangt af van het kredietbedrag. Daarbij wordt gewerkt met degressieve schijven. Op de eerste schijf van 7500 euro wordt  een tarief van 1,50% gerekend. Op de volgende schijf van 10.000 euro is dat 1,20%. Vervolgens daalt het verder om boven 64.095 euro nog 0,20% te bedragen.

Daarnaast zal de notaris nog een aantal kosten doorrekenen die hij moet maken omdat hij tal van attesten moet aanvragen. Sommige notarissen rekenen die kosten lijn per lijn door, anderen werken met een gemiddelde voor alle dossiers samen.

Overheid zorgt ook voor kosten

Bovenop de kosten van de notaris komen er nog een aantal kosten van Financiën. Zo is er het hypotheekrecht. Dat is een belasting van 0,3% op het totale bedrag waarvoor een hypotheek wordt ingeschreven. Dit bedrag is de hoofdsom van de lening, verhoogd met de bijkomende kosten. Die bijkomende kosten belopen vaak 5% of 10% van het kredietbedrag. Ze dienen om ook de intresten te kunnen recupereren, alsook om de eventuele kosten te dekken die de bank moet maken om het pand te verkopen indien de kredietnemer achterstallig wordt.

Daarnaast zijn er nog het honorarium en de kosten voor de hypotheekbewaarder voor de aflevering van een hypothecair getuigschrift, waaruit moet blijken dat het pand niet met oudere hypotheken is bezwaard.

Verder heft de staat nog een registratierecht. Dat bedraagt 1% van de totale som waarvoor een hypotheek wordt genomen. Bijkomend is er nog een bedrag van 25 euro per document dat aan de kredietakte wordt gehecht zoals een aflossingstabel.

Ten slotte is er nog het forfaitaire recht op geschriften van 50 euro. Sinds 2007 vervangt dit de zegelrechten voor de zegels die op bepaalde documenten gekleefd moesten worden.

Op het ereloon van de notaris, de aktekosten, de rechten op geschriften moet ook nog btw worden aangerekend. Op de registratierechten en het ereloon van de hypotheekbewaarder is dat niet het geval.

Voor een lening van 150.000 euro  - het gemiddelde bedrag voor een hypothecair woonkrediet - mag u globaal rekenen op een bedrag tussen 4.200 euro en 4.600 euro aan kosten.

Op zoek naar een goedkope lening?

Bent u op zoek naar een goedkope lening en bijhorende schuldsaldoverzekering? Dan kunt u gebruik maken van onze handige vergelijkingstool voor leningen en voor schuldsaldoverzekeringen.

Lees op Spaargids.be ook:

- Woonlening nodig? 4 factoren bepalen hoeveel u kunt lenen
- Maximale dossierkosten voor woonlening in het Staatsblad gepubliceerd
- Lening voor tweede woning levert grote belastingbesparing op