Zo bespaar je 9.000 euro op je huidige woonlening

Een forse stijging van de hypothecaire rentes zit er nog niet meteen aan te komen. Het is dus stilaan de laatste kans om nog duizenden euro's te besparen op je huidige woonlening.

Wacht niet te lang

Je hangt niet noodzakelijk voor altijd vast aan je woonkrediet. Als je nog een betere rentevoet kan afdingen, kan je eventueel herfinancieren: je gaat een nieuwe financiering aan waarmee je de oude lening aflost. Wil je weten of je nog duizenden euro's kan besparen door je woonlening te herfinancieren? Dan wacht je best niet te lang om die oefening te maken. De rente staat weliswaar nog altijd laag, maar is weliswaar al een tijdje stapsgewijs aan het stijgen. Een jaar geleden bedroeg de Belgische langetermijnrente (20 jaar) 0,76%. Exact een jaar later is dat al 1,34%. Die langetermijnrente is één van de factoren waarop banken zich baseren om hun hypothecaire rente te bepalen. De economen van ING voorspelden onlangs nog dat de hypotheekrentes dit jaar voor het eerst in twaalf jaar gemiddeld lichtjes zullen stijgen, waardoor 2017 een scharnierjaar kan worden. Wie nadenkt over een herfinanciering, schuift dat dus best niet op de lange baan. 

Er valt helemaal geen algemeen antwoord te formuleren op de vraag of het voor jou nog zin heeft om jouw hypothecaire lening te herfinancieren.  Daarvoor is het antwoord te afhankelijk van verschillende factoren. Want wanneer heb je je lening afgesloten? Voor welk bedrag? Tegen welke rente? Ook de looptijd is cruciaal: als je je lening nog maar 5 jaar moet afbetalen, betaal je niet zo veel rente meer en kan je de kosten slecht spreiden over een korte periode. Heb je nog een lange looptijd voor jou, dan ligt de potentiële winst al veel hoger.

Het komt er dus vooral op aan om voor jezelf te simuleren wat nog het potentieel is. Daarvoor kan je terecht op de simulator van Spaargids.be. Hij houdt niet enkel rekening met de verschillen in rente bij een herfinanciering, maar ook met de kosten die een nieuwe hypothecaire lening met zich meebrengt. Die zijn immers bepalend voor het eindresultaat.

Kosten

Het minste kosten zijn er wanneer je voor de herfinanciering aanklopt bij je huidige bank. Dan betaal je bij de meeste banken een wederbeleggingsvergoeding van drie maanden intrest (van de oude lening) en nog eens 250 à 350 euro dossierkosten. Maar omdat jouw bankier weet dat de drempel veel hoger is om bij een andere bank te herfinancieren, zal het aangeboden tarief meestal niet zo interessant zijn als wat je bij een andere bank zou kunnen krijgen.

Daar staat dan weer tegenover dat de kosten oplopen als je beslist om een nieuwe lening aan te gaan bij een andere bank. Dan moet je langs bij de notaris om de oude hypotheek stop te zetten en een nieuwe hypotheekinschrijving te laten doen. Dus naast de wederbeleggingsvergoeding en de dossierkosten, kijk je ook aan tegen registratiekosten, erelonen van de notaris en aktekosten. Daardoor loopt de rekening van zo'n herfinanciering bij een andere bank heel snel op. Om te achterhalen of het zin heeft om te herfinancieren, moet je dus het voordeel van de lagere rente afzetten tegenover de kosten die verbonden zijn aan je herfinanciering.

Een voordeel van 8.000 euro

Stel: in 2011 kocht je een woning, waarvoor je 200.000 euro leende tegen een rentevoet van 3% en voor een looptijd van 20 jaar. Dat was toen een hele interessante lening, maar intussen is de rente nog verder gedaald. Voor wie nu een lening wil aangaan voor hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd, is een rente van 1,7% niet uit de lucht gegrepen, zo blijkt alvast uit het overzicht van Spaargids.be. Het loont dus de moeite om te berekenen wat het kan opleveren om die lening uit 2011 te herfinancieren. En wat blijkt? Een herfinanciering bij een andere bank tegen een rente van 1,7% zou in totaal 6.443 euro kosten. Daartegenover staat dan weer een besparing van 14.420 euro omdat er door de lagere rente minder intresten moeten worden betaald. Het herfinancieren van de lening levert in dit voorbeeld dus een besparing op van bijna 8.000 euro.

Een herfinanciering is niet altijd voordelig. Stel nu dat je in 2015 een woonlening afsloot tegen een rentevoet van 2,1% (eveneens voor een bedrag van 200.000 euro en een looptijd van 20 jaar). Een herfinanciering bij een andere bank tegen 1,7% zou je een rentebesparing opleveren van 6.038 euro. Maar daartegenover staan wel 6.855 euro aan kosten, waardoor de herfinanciering je uiteindelijk nog 816 euro zou kosten. Je kan dan alleen nog proberen om bij je eigen bank een lagere rente te vragen. Let wel: jouw bankier is niet verplicht daarop in te gaan. Mocht hij toch nog bereid zijn om de rente te laten zakken tot pakweg 1,9%, dan levert dat (rekening houdend met de wederbeleggingsvergoeding en de dossierkosten) toch nog een voordeel op van 2.168 euro.

Lees op Spaargids.be ook:

- Hoeveel kost je hypotheek je echt?
- Woonlening nodig? factoren bepalen hoeveel u kunt lenen
- Vier manieren om niet in problemen te komen met je lening