Vakantiewoning kopen zonder zware maandlast? Zo werkt een bulletkrediet

Stel: tegen volgende zomer wil je een eigen stek op je favoriete vakantiebestemming kopen. Keuze nummer 1 voor heel wat Belgen: een appartement mét zeezicht aan de Vlaamse kust. Alleen heb je geen zin om opnieuw jarenlang een hypothecaire lening te torsen... Met een bulletkrediet betaal je doorheen de looptijd alleen interest. Maar zit er dan geen addertje onder het gras? Spaargids.be doet de check.

Wat is een bulletkrediet?

Als je zo’n krediet afsluit, betaal je tijdens de looptijd enkel interest. Het geleende bedrag los je in één keer af op de eindvervaldatum van de lening. Dat is dus fundamenteel anders dan bij een gewone hypothecaire woonlening, waarbij je elke maand zowel kapitaal als interest terugbetaalt.

Appartement aan zee gekocht? Zo haal je rendement uit je investering in vastgoed.

Wat zijn de voor- en nadelen?

Doorheen de looptijd van een bulletkrediet los je dus veel minder af. Op het einde moet je wel in één keer het volledige geleende kapitaal op tafel leggen. Je moet dus zeker zijn dat je op dat moment over het nodige geld beschikt. Bijvoorbeeld omdat je tegen dan een groeps- of levensverzekering uitbetaald krijgt of omdat je intussen een andere woning hebt verkocht. Een schenking of erfenis krijgen is ook een optie, maar vooral van dat laatste ben je uiteraard nooit zeker.

Let op: banken zijn minder happig om een bulletkrediet toe te staan. Ze willen zeker zijn dat je het geleende kapitaal op de eindvervaldag kan terugbetalen. Dat vereist bijkomende garanties, bijvoorbeeld een pand op een groepsverzekering of ander vastgoed. Een vage belofte dat je het geld doorheen de jaren bijeen zal sparen, volstaat niet.

Een bulletkrediet is bovendien vaak duurder dan een gewone hypothecaire lening. Niet alleen ben je waarschijnlijk een ietwat hogere rentevoet verschuldigd. Je betaalt de interest ook de hele looptijd op het volledige geleende kapitaal. De eigen inbreng bedraagt doorgaans 20 tot 30 procent van de totale aankoopwaarde (inclusief kosten). De looptijd is vaak korter dan bij een gewone hypothecaire woonlening. Je moet het geleende kapitaal dus ook sneller terugbetalen.

Leestip: Krijg korting op je woonlening voor een energiezuinig pand.

Wederopname als alternatief?

Weegt de lagere maandelijkse last van een bulletkrediet niet op tegen de geschetste nadelen? Of kent de bank jou simpelweg geen bulletkrediet toe? Als je al genoeg kapitaal hebt afgelost via een andere hypothecaire lening bij dezelfde bank, laat die mogelijk toe dat je het al terugbetaalde kapitaal van je lopend hypothecair krediet opnieuw opneemt. Voor die wederopname betaal je geen notaris- of hypotheekkosten als de hypothecaire inschrijving van je lening nog geldig is. Dat blijft dertig jaar zo.

Kan je niet genoeg kapitaal opnieuw opnemen om het tweede verblijf volledig mee te betalen? Voor dat verschil kan je nog altijd een bijkomende hypothecaire lening afsluiten. Als je een extra hypothecair krediet of een wederopname aanvraagt, controleert de bank uiteraard wel of je in staat blijft om al je schulden terug te betalen.